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2016年理财规划师考试《综合评审》精选习题(8)

2016-01-11 17:16 来源:salon365官网 | salon365官网-中国会计行业门户 | 会计论坛

【案例一】

  网友李先生今年32岁,妻子30岁,宝宝半岁,都在国企工作,有五险一金。目前有一套72平米房子,公积金贷款31.5万,20年还清,已还本金15万,月供1280元;本人月收入5100元,年终奖2.4万-2.8万;妻子月收入3500元;月生活费2200-2500元;三人各买一份万能险,年费用共1.7万。

  目前有现金存款2万,股票投入1万、定投三只基金各500元,已定投12500元(现亏714元);

  【目标】3-4年内还清贷款,购置一辆10万左右的家用车;未来5-8年,换一套120平米的三居室;为孩子储备教育基金。

  【理财规划】

  购车规划:随着孩子的成长,家庭用车的需求将会增加,因此,建议客户1年以后购车。购置汽车不仅是一次性大额消费,还伴随着很多相关支出,如油费、保险费等等,因此建议客户在购买前积累一定的资金。

  孩子教育规划:建议家庭沿用定期定投的方式,待还清贷款,且有一定的经济基础后,再做大额的教育规划,可进行基金定投和纸黄金定投。

  保险规划:家庭虽已购买保险,但是保险额度不能覆盖房贷等风险缺口,一旦出现意外将会给家庭带来重大影响,因此,建议家庭补充定期寿险。

  换房计划:计划可行,需要从现在起做准备和积累。

  虽然目前不用还清公积金贷款,但在购买新房前有必要将贷款还清,因此安排好家庭收入、支出和投资比例十分重要。

  【案例二】

  去年年底结婚的新婚夫妇,有一套100平米住房,目前还有5万银行贷款没还清。郝先生29岁,从事单位管理工作,月收入3500元,妻子朱女士,28岁,单位科研工作,月收入3000元,准备今年年底要小孩。夫妻均有五险一金,均有保额为10万元的大病商业保险,年交3700元交费20年,还要交15年保险费。目前家庭月支出1300元左右,如果有小孩后每月支出会达到2200元左右。夫妻双方存款5000元,请问该如何理财。

  【号脉问诊】

  郝先生家庭的结余比率为80%,结余比例较高;资产流动性看,家庭流动资产保持了合理水平。郝先生家庭没有金融资产投资,反映了家庭缺乏投资意识,整体资产的增值力不强。

  【对症下药】

  现金规划:郝先生家庭目前的存款作为备用金处于合理水平,但是不需要全部以银行存款的形式保留,也可以将一部分额度购买货币市场基金。孩子出生后,备用金必须增至8000元左右才比较合理。

  风险管理规划:从郝先生家庭现有的保险状况来看,郝先生和太太均有一定的保险保障,但从额度来看还显得不是很充足,还需要补充一些商业保险。郝先生和太太可以增加一定的大病险保险额度,另外应该再配置一些意外险险种,例如卡单式意外险,保额以每人20万左右为宜。

  子女教育规划:建议郝先生家庭可以每年拿出18000元用于该项资金的积累,投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金,年复合收益率预计为8%左右。这样孩子18岁上大学时(19年后),可以积累的资金总额为92万元左右,可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。

  投资规划:从前述分析可以得知,郝先生家庭的投资资产不足,导致资产增值力缺乏。根据郝先生与太太的年龄以及投资基础分析,投资策略上可以偏进取型,投资方式适合采用基金定投。郝先生可以每月从结余中拿出1500元进行投入,坚持长期定投,才能获得比较理想的收益。预计投资组合的整体收益率为平均每年9%左右。假如该投资计划坚持26年,即郝先生55岁时,可以积累的资金将为186万元左右。

  志向是天才的幼苗,经过热爱劳动的双手培育,在肥田沃土里将成长为粗壮的大树。不热爱劳动,不进行自我教育,志向这棵幼苗也会连根枯死。

[责任编辑:柠檬]
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