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2015年理财规划师《综合评审》职业道德知识点(4)

2015-11-16 17:13 来源:salon365官网 | salon365官网-中国会计行业门户 | 会计论坛

 去年年底结婚的新婚夫妇,有一套100平米住房,目前还有5万银行贷款没还清。郝先生29岁,从事单位管理工作,月收入3500元,妻子朱女士,28岁,单位科研工作,月收入3000元,准备今年年底要小孩。夫妻均有五险一金,均有保额为10万元的大病商业保险,年交3700元交费20年,还要交15年保险费。目前家庭月支出1300元左右,如果有小孩后每月支出会达到2200元左右。夫妻双方存款5000元,请问该如何理财。

  【号脉问诊】

  郝先生家庭的结余比率为80%,结余比例较高;资产流动性看,家庭流动资产保持了合理水平。郝先生家庭没有金融资投资,反映了家庭缺乏投资意识,整体资产的增值力不强。

  【对症下药】

  现金规划:郝先生家庭目前的存款作为备用金处于合理水平,但是不需要全部以银行存款的形式保留,也可以将一部分额度购买货币市场基金。孩子出生后,备用金必须增至8000元左右才比较合理。

  风险管理规划:从郝先生家庭现有的保险状况来看,郝先生和太太均有一定的保险保障,但从额度来看还显得不是很充足,还需要补充一些商业保险。郝先生和太太可以增加一定的大病险保险额度,另外应该再配置一些意外险险种,例如卡单式意外险,保额以每人20万左右为宜。

  子女教育规划:建议郝先生家庭可以每年拿出18000元用于该项资金的积累,投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金,年复合收益率预计为8%左右。这样孩子18岁上大学时(19年后),可以积累的资金总额为92万元左右,可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。

  投资规划:从前述分析可以得知,郝先生家庭的投资资产不足,导致资产增值力缺乏。根据郝先生与太太的年龄以及投资基础分析,投资策略上可以偏进取型,投资方式适合采用基金定投。郝先生可以每月从结余中拿出1500元进行投入,坚持长期定投,才能获得比较理想的收益。预计投资组合的整体收益率为平均每年9%左右。假如该投资计划坚持26年,即郝先生55岁时,可以积累的资金将为186万元左右。

  志向是天才的幼苗,经过热爱劳动的双手培育,在肥田沃土里将成长为粗壮的大树。不热爱劳动,不进行自我教育,志向这棵幼苗也会连根枯死。

  任女士,27岁,月收入平均3000元;老公王先生,28岁,月收入平均4000元,年终奖金近1万元。两人刚结婚不久,没有孩子。但由于花钱无节制,每月经常入不敷出,有时还需要向老人伸手要钱。每月的基本开销:交通、通讯费每月1200元;水电煤气费200元;餐费2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上);宽带与固定电话费150元;服装和娱乐方面的开销大约2000元;每月朋友聚会随礼等花费1000元。夫妻俩想要个孩子,可是有了孩子就需要大笔开支,因此先打算攒些钱。

  【号脉问诊】

  任女士家庭最大的问题就是结余过低,导致储蓄额度过少,甚至没有。

  任女士家庭首要的理财方式就是节流。纵观任女士家庭的每月花销,可以发现很多花销明显偏高,有些花销可以避免。

  【对症下药】

  节流规划:每月1200元的交通费、通讯费明显偏高,可以选择乘坐公共交通工具;每月餐费2000元偏高,对任女士家庭来说,在家就餐是很平常的,每周一两次的外出就餐足矣;服装和娱乐方面的开销可以大大降低。建议任女士家庭的月支出应该控制在3715元以内,这样月结余比率可以提高至53%左右,基本生活品质仍然可以维持。

  现金规划:为了更好地维持现有生活品质,任女士家庭应该进行适当的“现金”储备,用来应对家庭日常生活的开销,以及意外保障支出。建议任女士家庭储备14860元的“现金”额度,从每月结余中进行提取。

  14860元的“现金”中,第一部分,2860元以活期存款的形式存在,用于日常生活的应急金;第二部分,7000元以定期存款的形式存在,期限选择1年期和3年期,其中一年期可以采用12张存单法,每个月存入500元,一共存12个月;第三部分,5000元用来购买货币市场基金。

  投资规划:做好“现金”储备后,可以把每月的结余资金用来进行投资,每月投入固定的金额,选择适当的基金产品,也就是时下比较流行的基金定投。建议选择指数型的基金进行定投,同时,辅助选择偏债型基金,进行适当的风险分散。

[责任编辑:柠檬]
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