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2015年理财规划师《综合评审》职业道德知识点(6)

2015-11-16 17:18 来源:salon365官网 | salon365官网-中国会计行业门户 | 会计论坛

  27岁的李小姐是某国企的行政人员,月薪7000元;老公在事业单位担任行政工作,月薪5000元,两人都有三险一金。目前,两人拥有一套70平方米的小户型,每月除去住房公积金,还需还贷1500元,10年还清。目前李小姐家庭有存款5万元,每月定投基金1000元(目前已有2.5万元),此外无其他投资,每月家庭支出约2500元(不含房贷)。李小姐计划两年内要孩子,并想在5年内购买一辆约10万元的轿车。

  【号脉问诊】

  总体来讲,李小姐家庭的财务状况安全性尚好,但缺乏资产增值潜力。随着生孩子计划的实行,预计家庭支出还会有一定的增长。李小姐家庭所要关注的理财目标主要有合理配置流动资产、实现购车计划、完善风险保障、积累教育金、提升资产增值力等方面。

  【对症下药】

  现金规划:由于夫妻二人收入都比较稳定,我们建议家庭流动资产可以保持15000元。但是不需要全部以银行存款的形式保留,也可以将一部分额度购买货币市场基金。

  消费支出规划:李小姐计划5年内购买一部10万元的汽车,可以先从银行存款中拿出2万元,再从现在起每年拿出13478元投资于债券基金,预期会有平均5%的年收益,这样5年后可以积累10万元用于购车。

  风险管理规划:可以看出李小姐家庭的保险资产尚不充足,因此建议二人每年拿出9000元左右来购买商业保险,在险种配置方面,李小姐和老公应当选择的品种是一些健康险、医疗险、意外险以及养老保险等。

  子女教育规划:建议李小姐家庭可以每月拿出2000元用于该项资金的积累,投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金,年复合收益率预计为8%左右。坚持20年后,可以积累的资金总额为117.8万元左右,预计可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。

  投资规划:根据李小姐与先生的年龄分析,投资策略上可以偏进取型,所以建议李小姐采用构建基金定投组合的方式,具体品种可以选择一部分优质偏股类基金甚至是指数基金,比例大约为70%左右,另一部分为平衡型或债券型基金,比例为30%左右。李小姐可以在原定投额度上每月再追加1500元进行投入,从结余中拿出,坚持长期定投,才能获得比较理想的收益

  张女士今年30岁,在一家国有企业工作,老公(30岁)也就职于国企单位。家庭年收入合计18万元,家庭开支情况如下:生活开销10万元/年,住房按揭还款4万元/年,其他零碎的支出大概1万元/年。张女士家庭目前拥有1万元银行活期存款,2万元银行定期存款。目前家庭双方父母健在,张女士父母国企退休;张女士老公的父母在农村,无任何养老保险。夫妻保险方面均只有五险一金,无商业保险。张女士通过合理理财,实现两年内购买一辆10万元以下的汽车,两年之内计划要宝宝,希望以后能送宝宝出国读书,希望能解决双方父母的保障问题。

  【号脉问诊】

  张女士夫妇在保持高收入的同时,其家庭的支出也较高,这样结余下来的资金就较少,不利于家庭资产的快速积累。张女士家庭应该注意两点:首先,为了避免购车规划与孩子教育费用准备出现重叠,建议购买汽车采用全款付清的方式;其次,考虑到双方父母的年龄过大,不建议通过购买商业保险的方式进行保障规划。

  【对症下药】

  购车规划:考虑张女士家庭现有的收入、支出、资产状况,张女士为了达成购车规划的目标,家庭需要进行适当的“牺牲”,减少日常生活的开销,用来进行购车规划。假设每年的投资收益率为8%,两年后需要准备10万元的购车金和1万元左右的相关税费,则张女士家庭现在每月需要投入4241.67元,占到其家庭月收入的比重为28%,未超过30%的比重,处于尚可以接受的范围内。

  教育规划:假设出国留学学费合计为80万元,每年的投资收益率为8%,则张女士家庭每月只需要投入1666.37元,通过定期定额的方式就可以实现积累目标,建议积累18年。教育金投资品种的风险不宜过高,可以适当考虑搭配资产组合,比如指数型与偏债型基金相结合。

  保障规划:考虑到父母的年龄和身体状况,不建议通过商业保险进行保障规划,可以适当建立家庭应急基金的方式进行分散风险,以备不时之需。

  对于张女士夫妇,还需要适当补充商业保险,越早购买越便宜,主要考虑两种保障型保险产品,一是意外伤害保险,为了避免因意外所造成的医疗费用的开支,以及收入中断等情况的发生;二是重大疾病保险,可以应对因罹患重大疾病而导致家庭巨额的开销。

[责任编辑:柠檬]
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